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01.月光族還是青貧族？
根據求職網的統計，39歲(含)以下的勞工，個人名下的總存款平均只有13.6萬元，
17%的人群存款為0；僅有1.6%的族群存款在100萬元以上。且僅少數存有緊急預備金，
若是無預警失業有超過1/4的人無法支撐生活；且超過57.9%的青年勞工背負有負債，
負債前三名分別為，學貸、信貸與卡債。也因此收入有很大一部分會被貸款所侵蝕。
現下小資族群陷入「月光族」與「青貧族」的陷阱，而老了也可能面臨下流老人的命運。
下流老人一辭來自於日本，指的是過著中下階層生活的老人，若在創造力較強的年紀，
沒有累積足夠的養老資本，年老後就不得不面臨生活品質衰退，甚至入不敷出的窘境。
誠然，現在的年輕人生活真的太不易，但若能早日建立理財觀念，生活一定能漸漸改善，
以下整理小資族的消費習慣，以及一般常用的存錢方式，徹底擺脫「月光族」的命運。
02.為什麼無法存到錢？
“吃了半個月的泡麵，明天終於要發薪了。” “怎麼發薪才沒幾天，就只剩下這些錢？”
“月底了，又沒存到錢，下個月再說吧。” 許多人形容自己每個月的消費模式是惡性循環。
我們一般到發薪日時，帳戶裡突然多了一小筆可觀的收入，總覺得生活又寬裕了起來，
就是這種寬裕的感覺，每當有這種感覺總擋不住想消費的欲望，回想起整個月的辛勞，
辛苦了一個月終於可以好好犒賞自己。 買件新衣服、吃一餐好、好友唱個KTV不過分吧！
當然可以，但是怎麼到了月底預計要存的錢沒有存到，又好像不知道把錢花到哪去了？
若交了房、車貸後沒有錢可改善生活，只剩柴米油鹽的花銷，那麼是資產結構出問題；
而如果是薪水連柴米油鹽的日常消費都負擔不起，那麼是開源的方法出了問題。
若無上述問題，領到薪資理應能存錢，但月底就是沒存到，這是日常消費心態出問題。
存不存錢與目標與動力有關，若是沒有清晰的財務目標，只想著要存錢自然不易達成，
因此首先給自己釐清一下存錢想用來作什麼就很重要，例如存緊急預備金或養老金等，
人都有自己的夢想，給家人安排趟旅行、買心儀已久的遊戲、報名瑜伽課程、換輛汽車。
有了這些目標還需要一個具體的金額，例如需要100萬買台車或是3萬元來換台Iphone。
有了具體的財務目標，怎麼感覺要存到這筆錢還是遙遙無期？為什麼？因為消費習慣，
雖然我們日常沒有察覺，但是我們整個消費行為的發生基本上是循著以下模式並且重複：
也就是在月初領到薪水後，就會先開始毫無計畫性的花費，然後最後剩餘的錢才為存款。
咋看之下沒什麼問題，當人看到帳戶還有餘額，總是會直覺還可以再多吃點、多買點。
月底才驚覺怎麼這個月又這樣，下個月絕對要多存點錢。 而即便是月初開始節儉計畫，
也可能在月中後忍不住，有報復性的消費來犒賞自己，從而陷入自己所謂的惡性循環。
那有什麼方法可以克服？ 其實不難，只要做一點簡單的數學，把消費模式更改為：
發薪時先將存款預先扣除，剩下的作為生活費。 這與前模式哪裡不同？ 心態上的不同。
如此一來每個月的存款就先被確定下來了，時間一拉長就會發現達成了存款的財務目標。
例如：月收入五萬的家庭，希望一個月能夠存下一萬五，可以先在發薪日把一萬五存下，
剩下三萬五才開始分配生活支出，如此一來就輕鬆達成存款目標。怎麼可能這麼簡單？
一段時間後或許會有疑問，為什麼已經在心裡換了消費模式了卻發現很難執行呢？
就是缺少了一點輔助工具，繼續看下去。
03.存錢的6大習慣
預留緊急預備金
預留兩三個月的緊急預備金，可以避免在無預警失業，或是緊急需要用錢時有餘裕，
當然人都不希望有緊急狀況發生，但經過新冠疫情的洗禮後多少都會有一些危機意識，
其中航空、旅遊、服務業等受到較大的衝擊，前車之鑒可為後事之師，有備而後無患。
而三個月左右的緊急預備金是經過統計，若是要更換工作也可以有充分的時間來轉換。
習慣設定預算
設定預算的習慣可以防止自己欲望無限膨脹，例如限制一個月的娛樂消費總金額，
假設設定金額是3000元，如果想去上堂6000元的潛水課程，則需要存滿兩個月的時間，
因為人的欲望很有可能因為衝動而一次性地被勾起來，例如想說要減重，所以報名課程，
同時購買一系列運動器材與健身房辦卡，但等到熱情消退後才發現有過多不必要的消費。
設定預算的習慣也是給自己一個欲望緩衝期，用足夠長的時間來確定是否為必須消費。
習慣性記帳
記帳最大的好處就是能知道自己平時花費流到哪了，這對於存不到錢的人大有益處，
除了可以知道金錢的流向以外，也能針對比較大筆的金額進行監控，使得更容易存下錢。
我們可以發現，在存錢過程中很容易陷入抓小放大，也就是在平時餐費上省下10-20元，
但若看到一件喜歡的東西，一次性花下2000-3000也沒關係，這就有點類似報復性消費。
就是因為平時省這個省那個，覺得平時特別辛勞想要犒賞嚇自己，結果反而效果不佳。
習慣列購物清單
列購物清單是希望能夠準確地釐清需要與想要，將平時需要的商品準確地列下來，
例如哪些是生活必須要用到的，哪些是屬於想要犒賞自己的，應該分開來處理，
因為兩者是屬於可能會用到不同帳戶的錢，必需品屬於生活消費，想要屬於娛樂帳戶，
習慣性將購物清單分開來處理可以訓練自己聰明消費的能力，遏止亂花錢的壞習慣。
少用信用卡
現在購物用信用卡是很普遍的，而搭配各種信用卡的優惠也著實能夠省下不少錢，
但是對於容易透支的族群，用現金消費的痛感較為強烈，也就是較有實際花錢的感覺，
如此可以在消費當下想到要從包裡直接掏錢出來的行為，可遏制消費當下衝動行為，
另外若是要作大筆的消費，也必須要事先金錢提領出，這時候也會有緩衝時間來思考，
到底是不是真的必須要做這樣的的消費。也就是讓消費本身變得麻煩，來降低消費衝動。
釐清需要與想要
需要與想要的辨別較為困難，可能需要經過一段時間的冷靜，因此可以列消費清單，
幫助自己平時來思考與歸類想要消費的物品是屬於必需品消費或是偏向娛樂性質消費。
另外消費時可以嘗試將時間與金錢做等價換算，例如以當下時薪換算，一小時以200算，
若是消費6000元，則要工作30個小時，一天工作八小時，相當於要工作4天才消費得起。
04.帳戶理財法+ 631法則
定好存錢計畫卻有執行的困難，人性就是如此。 長久養成的消費習慣也不易改變，
那麼要克服習慣，表哥這裡提供一個簡單且常用的方法。 眼不見為淨的帳戶理財法。
首先大家一定都有許多銀行帳戶（如果沒有趕快去辦）最簡單的可以把帳戶分為三個，
一個作為支出帳戶，一個作為存款帳戶，最後一個作為娛樂帳戶。 每次一到了發薪日，
將要存下的錢自動轉帳到存款帳戶。 若想要存娛樂基金也可以撥一部分存進娛樂帳戶。
剩下的錢才作為支出，也就是必須先存款而後才作支出。 存款比例可參考631法則，
就是將60%作為支出，30%作為存款，10%作為娛樂。 例如：月收入五萬元的家庭，
發薪時先將15,000轉入存款帳戶，5,000轉入娛樂帳戶，剩下30,000元就是可支出金額。
這樣生活不就沒有以前瀟灑？是這樣沒錯，但要過瀟灑的生活也要經濟條件跟上才行。
有多少錢做多少事，不消費自己的未來也是理財很重要的一部分。
將錢轉入特定儲蓄帳戶後，接下來步驟很關鍵，就是必須讓提款這件事變得麻煩。
請將存款帳戶解綁信用卡、LINEPay、ApplePay…等還有任何可以快速的電子支付。
現在支付系統為何會越來越便捷，電子支付讓消費的痛感降低，使得購物慾更難抵禦，
從現金、到行用卡、指紋、刷臉。 越快速的支付會讓消費前的思慮變得更不謹慎，
更加容易產生衝動消費。 另外除了改變模式外，合理的資金分配才會讓習慣又長又久。
什麼是合理資金分配？ 就是如果沒有顧及自己的生活實際支出，訂下過高的存款目標。
反而會讓這樣的儲蓄模式沒辦法堅持。 過度壓縮自己的基礎消費，易產生報復性消費，
例如有些人會設定過高的存款比例如90%，若月收入10萬元存下90%還有1萬元可消費，
但是若是月收入3萬元，存下90%後僅有3000元可作使用，如此儲蓄計劃就會容易失敗。
05. 365存錢法
365存錢法是近期較流行的存錢法，顧名思義就是挑戰一年365天每天存錢的習慣，
方法很簡單就是每天都比前一天多存1塊，例如第一天存1塊，第二天存2塊…持續一年，
當在第365天存下365元時，一年就能夠存下66795元。365存錢法很適合學生、月光族。
用來培養對於存錢的習慣與興趣，如果覺得一年存6萬太少，能夠以2倍、3倍去放大。
要準備的道具也很簡單，首先是一張一年存錢表，每當確實存入時就把該天金額槓掉，
另外要準備一個小豬撲滿，每天存入計畫好的錢數並且槓掉，能夠給人及時的成就感，
這樣就能夠開始365存錢計畫。可以在存錢計畫上寫上財務目標，能夠激勵自己達成。
以下表格可自由下載列印，按周排序，持續堅持可以在第53周的第一天達成存錢計畫。
06.YouTuber存錢心法
【最大化存錢力】
【存下第一桶金】
【月光族存錢法】
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筆者：**隔壁表哥** 台灣大學畢業。曾任基金業。 利用閒暇時間分享金融知識。 讓投資成為生活的一部分吧！ |