在台灣30歲要有多少存款？30萬？100萬？多少錢才符合社會標準的”成功”？
數字總是讓人感到焦慮，和別人比較也讓自己感到有壓力，應該如何定義自己的努力？
文章目錄
01三十歲前該有多少存款？
這是最近很流行的問題，站在近30歲的角度，回頭看看我是如何看待這個問題。
20出頭的我希望自己30歲前就能退休，因此30歲前應該存到退休應該要有的積蓄。
我們常看到理財書籍和節目灌輸大眾，年輕人在三十歲前至少要存到人生的第一桶金，
一桶金普遍認知是100萬元，有了第一桶金後再去投資錢滾錢，賺錢就會越來越輕鬆。
但每個人畢業、開始工作時間、行業都不同、家庭條件也不同，能存下的錢差異很大，
去定義三十歲前應該要存下多少錢難免會讓人感到焦慮，況且新鮮人的薪資普遍偏低，
對於一個漂泊在外，三餐房租必須自理的游子來說，要存到第一桶金也變得相當困難。
另外很多年輕人在20幾歲的時候都還在找職涯方向，也趁著年輕的時候去多方嘗試，
嘗試也有成本，轉換跑道也會喪失掉在原本跑道上累積的年資，也會有就業空窗期，
再者年輕時很多人也尚未意識到理財與投資的重要性，也不太善於對於金錢作規劃，
所以常常是月光的狀態，而要對於投資理財有概念，可以先從更長遠的角度來看，
一輩子需要用到哪些錢？錢都花到哪裡去了？也讓自己意識到投資理財的重要性。
02錢都花到哪裡了？
為了明確具體金額目標，首先想先釐清，一個人一輩子到底需要花多少錢？
這個問題不同生活方式、不同城市居住有不同的答案，城市間物價差異還是很大的，
不僅在三餐等日常支出上、房價、醫療等差異也大，所以決定做成表單來試算看看，
大家可以根據自身情況做參數調整，讓我們開始來算算看人一輩子錢都花去哪了？
首先第一步先填入基本情況。這裡假設有一對已經結婚的夫妻，大約30歲左右，
預計活到85歲，買了一間約1000萬的房子，已經付了頭期款，每個月需要交貸款，
房屋貸款30年，車貸5年，雙薪工作月收入加總約100,000元，年所得共120萬元。
育有兩兒女，將來孩子預計讀公立幼稚園、小學、國中、高中，到大學約花費100萬。
算上簡單的生活費、一年旅遊娛樂計畫、醫療支出等。一個家庭共需要4436萬元。
從表中我們觀察到生活支出與房貸佔據了大部分，兩者占比就超過了80%的支出，
家庭基本支出總共就佔了2600萬，說明月基本開銷如果過高，日積月累將會很可觀。
這裡假設的一家四口基本開銷4萬其實一點也不高，物價持續上漲未來還將可能更高，
怪不得這麼多年輕人不婚不生，選擇躺平，面對沉重的經濟壓力，一個人比較自在。
一個小家庭在沒有投資理財，不依靠勞保、勞退情況下大約幾年可以存到退休金呢？
03沒有投資理財的人生。
一般受薪階級，沒有投資理財，純粹依賴薪資來存退休金，要花多少時間達成呢？
我們延續上面計算的假設，小家庭大約需要存夠約4500萬元，大約需要再工作35年!?
透過計算我們發現退休規劃越早準備越好，如果沒有把退休所需要的錢計算清楚，
那麼到了領退休金的年齡時才發現退休金不足以支持原本的生活品質，後悔就太遲了。
另外我們發也發現，如果只依賴薪資來存退休金，那幾乎就只能活到老工作到老，
但是如果將一桶金100萬元，投資到年化報酬7%的資產中，20年複利後就有380萬元，
所以存到一桶金後再來投資的說法不無道理，只是其中還有很多投資理財知識要學習。
04小資如何存到第一桶金？
增加自己本業競爭力
我的經驗是，持續培養自己在本業的技能可以有機會快速地的提升薪資收入，
但是必須要在可以持續積累的行業，有些行業做久了也看不到發展空間，得斟酌一下。
如果沒有特別的創業想法，有一個穩定的本業收入對內心安定與自信心都有促進效果，
可以常到就業平台上觀察自己身處行業各公司要求的技能，持續補充自己不足的部分，
隨著年資增長擁有的技能與經驗越多，身價也會跟著水漲船高，自己也會更有底氣。
習慣設定預算
設定預算的習慣可以防止自己欲望無限膨脹，例如限制一個月的娛樂消費總金額，
假設設定每月花費是3000元，如果想去上堂9000元的潛水課程，則需要存滿三個月。
設定預算的習慣也是給自己一個欲望緩衝期，用足夠長的時間來確定是否為必須消費。
我自己的做法是把每個月的花費先放到特定帳戶，看帳戶餘額就能知道剩下多少能花。
習慣性記帳
記帳是一件麻煩的事，所以建議記帳工具越簡單越好，並且越直覺越習慣越好。
記帳的好處是知道自己平常錢都花到哪裡去了，很多時候這個五百一千就花出去了，
不知不覺就發現月底成為了月光族，我自己也很容易沒注意到平時的中小額花費，
累積起來也是一筆錢。所以還是有意識的記帳，以下是我平常使用帳本，給大家參考。
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釐清需要與想要
需要與想要的辨別較困難，可能需要經過一段時間的冷靜，因此可以列消費清單，
幫助自己平時來思考與歸類想要消費的物品是屬於必需品消費或是偏向娛樂性質消費。
另外消費時可以嘗試將時間與金錢做換算，例如以當下時薪換算，一小時以200算，
若消費6000元，則要工作30個小時，一天工作八小時，相當於工作4天才消費得起。
05理財入門工具推薦
這裡也推薦幾本經典的理財書籍，也是我自己看過覺得簡單易懂，也有趣的書籍。
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《富爸爸窮爸爸》 財務知識的啟蒙書。瞭解富人財富的秘密與中產階級陷阱。現代理財流行用語“財商”出自本書，帶領讀者更新財富觀，學習如何走上致富之路。 <購書鏈結> |
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【簡體書】《好好賺錢》 樹立正確的金錢觀，擁有自己的理財邏輯，超越現狀的方式去思考人生，人生才能夠有不同於現狀的突破。賺錢的路上就是管理支出提高被動收入。 <購書鏈結> |
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《綠角的基金8堂課》 本書解答了投資者在投資ETF常遇到的種種問題，以及要注意到的細節之處，更有價值的是除了投資以外也講述了平衡生活的智慧，十分推薦投資者一讀。 <購書鏈結> |
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【簡體書】《時間的玫瑰：但斌投資札記》 中國做價值投資的實踐者，跨越了時間的長河，採用了巴菲特的投資方法並一直堅持，書為投資思考筆記，是中國價值投資者必讀書籍。 <購書鏈結> |
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06自己定義三十歲的努力
隨著時間過去，想法也逐漸改變了。原本認為退休後才能隨心做著自己喜歡的事，
但限制我的從來都是想法，不是年齡也不是金錢，如果有想要嘗試的也不必等退休。
現在的我近30歲，沒有存到退休要有的積蓄，但也沒有焦慮，我做著自己喜歡的事，
每個人出社會時間不同，家庭背景不同，機遇不同，想法不同，不需要去和人比較，
或許很多事不公平，但也抱持著希望，走著走著就會有機會，只要持續努力不放棄。
30歲前應該存到多少錢？對於社會上認定成功的焦慮，讓人想要有個標準來參照，
30歲前存到多少錢算是成功？對我來說，三十歲前能夠買到一棟房子已經心滿意足。
👉【經驗分享】買房頭期款規劃，如何三十歲前買到人生第一間房子？
雖然現在對於退休沒有執著，但我也一直保持投資理財的習慣，藉網站和大家分享，
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也作為我自己在理財路上的紀錄，希望我的經歷也有機會幫助到在同道路上的人。
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筆者：隔壁表哥 台灣大學畢業。現任分析師。 利用閒暇時間分享金融知識。 讓投資成為生活的一部分吧！ |